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死ぬまで減らない「不老不死」の金融資産の作り方
2024年9月1日 4:00
https://www.nikkei.com/article/DGXZQOUB269A00W4A820C2000000/ -
不老不死ってそんなものが存在するのか、と突っ込みが入りそうですが、実は私たち全員、この金融資産にお世話になっています。国民年金ですね。終身の給付ですから、どれだけ長生きしても枯渇することはありません。
ただ、国民年金だけでは豊かな老後を実現できません。そこで終身年金をもらうかのように毎月、安定したインカムゲインを生み、人生100年時代を耐え抜くことができる自分年金を作るのです。この性質を備えた金融資産を「金融副業型ポートフォリオ」と呼ぶことにしましょう。
このポートフォリオを組成することで、みなさんの健康寿命をも延ばすことができるかもしれません。
あなたはキリギリス型か、アリ型か
生命保険文化センターによると、豊かな老後を充足させるには月額38万円が必要だそうです。机上の計算となりますが、仮に年金を月30万円とし、不足分を蓄えた金融資産でまかなうとしましょう。図表の上「取り崩し型」は、3000万円の金融資産があり、65歳から月10万円、年120万円取り崩すパターンです。
年金30万円に対して10万円を補うのは、豊かさを実感するために月40万円の生計費を確保しようという前提に基づいています。この場合、20年後の85歳には2400万円を消費して残額が600万円になっています。
下段の図表がいわゆる「金融副業型ポートフォリオ」です。ちなみに、元本の運用益が増えるだろうという突っ込みが入りそうですが、ここで説明する「取り崩し型」「金融副業型」との比較では元本の運用損益は不要なので無視します。
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資産形成過程では、一般に複利効果を狙うため、分配金の払い出しがないインデックス投信を購入することをよしとしますが、金融副業型ポートフォリオはインカムゲイン（株の配当や投信の分配金による収入）を重視するので、複利効果をあまり得られません。そこで元本は取り崩し型の3000万円より見劣りし、2000万円しかないという想定にします。
その分、インカムゲインは平均より高めの年間4%程度とします。すると2000万円ですから配当や分配金は年80万円、月額7万円弱となります。年金30万円に加算すると月37万円ほどなので豊かさ基準（38万円）に少し届きません。言い換えると少々「倹約」を強いられることになります。
では、元本はどうなるのでしょうか？
そもそも「金融副業型ポートフォリオ」は取り崩しではなく、インカムゲインで生計を補うことを考えるので85歳でも元本2000万円のまま変わりません。
取り崩し型は悠々自適ですが、資産を徐々に食いつぶしていずれ底を尽きます。金融副業型は、金融資産がせっせと働いてインカムゲインを落とし続けるので資産が減りません。なんとなくですが、イソップ童話のアリとキリギリスの比較に似ていませんか？
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現役時代の負荷が増大
アリかキリギリスかのたとえはともかく、みなさんはどちらの投資戦略を選んでもよいのですが、いくつかの違いがあることは知っておきましょう。
1つは準備すべき資産額です。金融副業型は85歳時に2000万円が残っているわけですが、スタート時も2000万円ですみます。元本が減らないので、老後のスタート時も終盤も元本が同じなのです。
取り崩し型は、先の例では85歳時に600万円に減っていました。そうではなく、こちらも85歳時に同じ2000万円を残しておきたいのであれば、年120万円ずつ取り崩すので、逆算すると65歳で4400万円の資産を作っておく必要があります。4400万円を準備するためには、現役時代に金融副業型より2倍以上負担が増します。積み立て期間に直すと5割以上長くなります。豊かな老後のために、「豊かでない現役」生活を強いられる可能性が高まります。
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「底を尽く」ストレスは害
戦国時代は敵の城を攻め落とすのに兵糧作戦が使われました。食料が徐々に底をつくなか、兵たちは筆舌に尽くしがたい不安や恐怖と闘ったことでしょう。しかし、城の中に広大な田畑があり、自給自足ができればどうでしょうか。兵糧作戦などなんのその、無限に戦えますね。
というわけで、取り崩し型は長生きするほど「お金」の備蓄が減るので老後破綻への不安が募ってきます。不安は強度のストレスです。ストレスは現役時代もそうですが、万病のもと。健康寿命を縮めかねず、老後はもっとも避けるべきリスク因子です。
他方、ちょい倹約を求められる金融副業型ポートフォリオは「辛抱」「我慢」の類いなので慣れればほとんどストレスにつながりません。むしろ、倹約・節約は賢いマネー術を身に付けるトリガーにもなります。
健康寿命を延ばすという目的をかなえるには、取り崩し型よりも、ストレスフリーの金融副業型ポートフォリオの組成を勧めます。NISA（少額投資非課税制度）でインカムゲインのない資産になっている場合、60?65歳あたりの段階で「金融副業型」に銘柄を組み替えていくと良いと思います。
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4ねよボケ
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３１１の前に電力株でこれやってたらどうなってたの？
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>>7
資金ぜんぶ東電にぶっこんでFIRE自慢してたのに無配転落してたやつは2ちゃんにいた
当時はFIREって言葉そのものはなかったかと思うが配当生活って意味で同等の考えだったと思う -
絵に描いた餅理論やめろ😡
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わずか2000万を使ったインカムゲインで老後が暮らせるかどうか話すスレです
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>>9
なお年金月額3万とする -
団塊「月30万ぽっち！？足らぬはボケッ！」
バブル「はぇ～そうなんだ…」
氷河くん「…」 -
年金って月30万円もあるの？
それ大企業公務員だけじゃない？ -
なお無配転落と株価下落と上場廃止は無いものとする
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まあ俺は生活費家賃込みで15万で暮らしてるけどな
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無理だろｗ
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年金月30万貰える前提ならそれだけでOKじゃんw
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儂に２０００万円預けたら月々７万の配当金を払うで
っていう詐欺にひっかかりそう
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頭悪い記事
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働いた方がマシ定期
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持ち絵があるかどうかデカいと言われそうだが
場所物件にこだわらなければいくらででも買えるから心配無し短い余生生きられれば良いだけだし
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持ち絵
持ち家 -
>>1
インフレロスがあります -
年金収入月30万円が唐突に出てきて笑うわ
アホ記事 -
ゆたかにやれるかはさておき、2000万のインカムゲインで年間80位入れば老後はかなり楽にはなるわな
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退職金やん
知り合いのじいさんはそんなの2~3年で使い切ったゆうてたわ
なんもしない奴しか無理やろそれ(笑) -
2000万運用で税引き後の利回り3%で年60万だから年金に毎月5万補助ができると思えばまぁ
ただ溜め込んで死ぬんじゃなくて動けるうちに金使ってから4ねよ
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>>27
死ぬにも金かかります… -
年金30万の時点で
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前提からして草
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月額38万円ってアホか
生きてくだけなら10万もあれば生きていける -
ニート歴長かったから年金なんて大して貰えないだろうしその3倍は必要だと思う
だから目標額は1億 -
>>32
3日で退場する奴(笑) -
厚生年金30万て新卒から年収700万くらい？
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BDC銘柄買えた頃は割とありだったのか？
JEPIかJEPQでも行けるのかな
キャピタルで大損する可能性はもちろんあるけど -
年金30万貰えるやつが3000万しか資産作れてないってどういう状況だよ
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実際500万でもなんとかなるだろ
現状しがみついてる会社の給与がいいなら辞める必要ないけど
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>仮に年金を月30万円とし
HAHA
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年金月額30万円とします（ズコー）
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ダラダラ書いて読むのめんどくさいが、2000万貯めてそれを高配当株て運用しろってこと？
コメント一覧